蘋果高利率儲蓄戶吸金破3100億台幣！

蘋果儲蓄服務：4.5%高利率背後的金融革命

美國蘋果公司於2023年8月2日宣布，其在2023年4月啟動的儲蓄服務，短短幾個月內存款額已突破100億美元（約台幣3100億元）。這項金融服務憑藉4.5%的高年利率和 iPhone 用戶即可便利開戶的特性，吸引了大量使用者，成為當前美國金融市場的一個亮點。

蘋果的儲蓄服務之所以能迅速累積大量存款，原因包括以下幾點：

1. 超高利率：4.5%的年利率遠高於美國一般銀行的平均存款利率，這一數值接近普通銀行水準的10倍（註釋3）。在通膨壓力和市場動盪的背景下，這一高利率為儲戶提供了顯著的財務吸引力。
2. 使用便利性：iPhone 用戶可以輕鬆通過手機完成開戶手續，無需前往實體銀行。這種數位化便利性符合當代用戶對快速和無縫金融服務的需求。
3. 市場環境影響：近期美國多家地方銀行接連倒閉（註釋1），經濟不景氣加劇了人們對資金安全的擔憂，許多用戶將存款轉移至更具吸引力的蘋果儲蓄服務。

提供4.5%高利率服務的幕後推手是高盛集團（註釋2）。高盛的支持使蘋果能夠實現如此高回報的存款服務，並快速吸引資金。然而，高利率的背後也潛藏著風險：

1. 快速資金流入的挑戰：隨著資金大量湧入，如何有效管理這筆龐大的存款成為高盛與蘋果需要共同面對的問題。
2. 潛在合作終止風險：如果高盛集團在未來終止合作並將這一業務出售，蘋果可能面臨經營挑戰，甚至可能陷入困境。

蘋果儲蓄服務的成功也為其他國家市場提供了啟示：

1. 中國市場的可能性：若中國導入類似4.5%高年利率的儲蓄服務，可能會引發大量資金流入。然而，由於中國金融市場的結構與監管特性，這種模式可能面臨更大的挑戰。
2. 日本市場的潛力：在日本，儲蓄年利率普遍低於1%，若引入類似蘋果的高利率儲蓄服務，吸金潛力巨大。假設日本提供4.5%的高利率服務，可能需要吸納高達1000兆日圓（約219兆台幣）的資金才能超越中美兩國的市場規模。

儘管蘋果儲蓄服務在短期內取得了驚人的成功，但未來仍面臨多重挑戰：

1. 利率可持續性：高利率服務的長期可行性取決於市場條件和合作夥伴的支持，如何維持吸引力同時降低成本是一大課題。
2. 競爭加劇：隨著其他科技公司可能跟進推出類似服務，蘋果需要不斷創新以保持市場領先地位。
3. 資金運用與風險管理：如何有效管理存款並確保收益穩定，是蘋果與高盛需要深入考量的核心問題。

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註釋

2023年 美國 地方銀行 倒閉時間一覽

• 2023年3月 銀門銀行
• 2023年3月 矽谷銀行
• 2023年3月 標誌銀行
• 2023年5月 美國第一共和銀行
• 2023年7月 美國心臟地帶三州銀行

（截止至2023年8月17日）

資料來源：https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183025/post/202308020044/

註釋2：

高盛（Goldman Sachs，交易所代號GS）成立於1869年，是全球領先的投資銀行、證券、投資管理公司，分布於23個國家，提供廣泛的金融服務，其客戶包含：公司、財務機構、政府和個人。

資料來源：https://etfs.tw/goldman-sachs-gs/

註釋3：

據美國聯邦存款保險公司（FDIC）3月資料，儘管聯準會（Fed）一年來已將基準利率的目標區間最高升到5%，但全美消費者儲蓄帳戶的平均年利率僅0.37%，也就是說蘋果年利率比全美平均水準高十倍以上。

資料來源：https://money.udn.com/money/story/12926/7107104?from=edn_subcatelist_cate

以上文章由大前研一博士撰寫並授權 中信金融管理學院  人財育成中心 翻譯，本中心對以上文章負完全之責任，歡迎轉載，但請註明出處及網址。

▌ 後記分享

蘋果的儲蓄服務憑藉高利率和便利性，在短時間內迅速崛起，為科技公司進入金融領域樹立了新典範。然而，快速成功的背後也隱藏著諸多風險與挑戰。未來，蘋果能否在全球市場持續擴大影響力，將取決於其如何平衡利潤、創新和風險管理。

這一成功案例也為其他國家和企業提供了啟發，數位化、高回報的金融服務或許將成為全球金融市場的新趨勢。

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