銀行員必看!因為Fintech的進化,什麼樣的銀行工作將會被奪走?

根據日經新聞、讀賣新聞先前的報導,三菱 UFJ 金融集團(Mitsubishi UFJ Financial Group,MUFG)設立了以數位技術為主的創新服務公司,UFJ的最高經營者上原高志提出了將ATM從分行切離,並讓銀行間能共享的未來構想,並提出「從去銀行的時代,轉變到來銀行的時代」的宣言,且強調將開發不被固定觀念所束縛的創新服務。接著在宣布新公司成立沒多久之後,MUFG於年初的投資人說明會中表示,計劃在2023年度結束之前,要將旗下三菱東京UFJ銀行大約兩成的分行門市轉型為「機械化門市」。所謂「機械化門市」是指大幅縮減銀行員工數的門市,顧客可藉由操作ATM、螢幕裝置來進行溝通及交易。因應此計畫,MUFG之後將計劃透過減少新聘人數以及增加退休人員,藉此達到2023年度結束之前縮減約 6,000名(裁員 15%)員工的目標,並為了透過活用數位化技術以及提升現有業務效率的計畫,總目標是刪減 9,500 人份的業務工作量。在MUFG發表重大訊息後,緊接著瑞穗金融集團(Mizuho Financial Group)也在五天後公布了大量縮減員工及門市數的結構改革時程表,計畫在 2026 年度結束之前縮減 1.9 萬名員工。瑞穗目前包含兼職員工的員工總數為 7.9 萬人,之後計劃 2021 年度結束前縮減 8,000 名員工,並在 2026 年度將員工數縮減至 6 萬人(裁員25%)。

美國花旗銀行則表示,有30%的歐美銀行員工的工作,將會被新創企業所奪走。而美國銀行則表示,金融相關產業將在20年內被機器化,2500萬人將失業。不論哪裡看起來都將不得不面對受到產業改革而衝擊的命運,也因為如此,本次來解說銀行有什麼業務工作將會被Fintech所奪走。

什麼樣的銀行工作將會被奪走?

首要會被列為刪減對象的銀行業務會有四個。
1. 存款、匯款等窗口工作
2. 融資及外匯業務工作
3. 證券業務
4. 信託業務
接下來將為大家分別說明。

存款、匯款等窗口業務工作

像這些工作其實早已慢慢的被ATM所取代,而近年來受到行動支付工作的普及,也更到了只要動一動手指就能完成時代,加上純網銀的開放和增加,能取代這些工作的工具或是手段已愈來愈多。現在的狀況,我們仍然可以聽到比較多的高齡者仍然會選擇親自到窗口來利用這些服務,也有些手續會需要窗口的人員來幫忙,但是,這樣的工作也因為AI(人工智能)的發展將遲早被取代,即使是在時下的今日,瑞穗銀行也導入Soft Bank所開發的機器人「Pepper」來提供服務,分行進入IT化後,窗口的業務工作只需約2人,剩下的則是針對富裕層來提供理財諮詢的服務,也就是只有人類才能提供的業務工作,反過來說,未來不需要的可能將會是只會從事單純的窗口業務工作的人。

融資及外匯業務工作

所謂的融資借款,就是在借款契約成立前,要先進行信用調查及評估,也就是要知道將來是否有能力能夠償還借款。而一般都會根據信用調查的結果來評估可以借款的金額,而信用調查的結果也將是審查的重要關鍵。銀行為了賺取利息當然會希望多借錢出去,但是如果沒辦法償還的話反而會變成損失,所以信用調查後的審查作業也就是最後防守的一道關卡。其實進行財務分析的銀行員工並沒有想像中多人,主要是因為當要融資給一間企業的時候,每間企業都有獨自特有的成本計算方式,商品或服務也可能因為時間不同而有不同的時價,能夠連結的項目多也複雜,也超過了人類能夠判斷的極限,所以會發生一個狀況,與其評估一間公司的事業性,不如直接評估不動產擔保價值還來的方便多。

另外一方面,如果能透過AI來進行財務狀況分析或是變動要因預測的話,那就能夠準確的來進行評估,且如今很多資訊也雲端化,透過使用搭載AI的雲端會計軟體,銀行就能即時的掌握債務者的財務狀況,透過這樣的方式,債務者的信用管理能夠進行分級,業務上也將更有效率,甚至累積了豐富的財務數據後,也能透過模擬的方式推算出債務人的現金週轉能力,更能擴大到產業達到預測產業發展的能力,在AI發展的持續推進下,我們也可預想未來金業金融的員工將可能會愈來愈少。

外幣兌換的業務也正在被機器取代中,而時至今日,目前搭載AI的機器正在學習外幣兌換、身份確認、偽鈔辨識等業務工作。IBM的人工智能電腦Watson最早其實就是先從外幣兌換著手,花旗集團也同樣利用IBM的人工智能電腦Watson提供產品分析、風險偏好、經濟分析等個性化金融服務給客戶。這樣的導入模式,未來也將可能延伸到電銷中心、融資判斷等業務範圍。未來會需要透過人來執行外匯業務的,應該只會剩下數位基礎建設不足的新興國家。

證券業務

證券業務工作也就是幫忙買賣股票的人,邊看市場的動態以及數值的變化來進行預測,提供客戶合適的建議。然而最近使用「演算法交易」的人也開始愈來愈多。演算法交易(algorithmic trading)是指事先設計好交易策略,然後將其編製成電腦程式。利用電腦程式的演算法來決定交易下單的時機、價格和數量等。因為比人的動作還可以更快地進行交易,沒有延遅判斷的AI也將能發揮其扮演的角色。其次,金融機構也持續投入開發獨自的交易程式,也因此在銀行和證券公司的交易員需求也將預期會減少。其中最有名的例子就是美國高盛集團,2000年時原本還有600人的交昜員,現今變成只有2人,公司員工有1/3都是工程師。

信託業務

顧名思義就是說相信你並且託付給你的意思,將客戶的財產進行保管,並且運用這些財產來提升收益。範圍從現金、股票、甚至是智慧財產權等相當廣泛。然而在事務管理的部份,已經多由以AI為中心來進行工作上的補足,只需一台平板就能提供所有的情報資訊。

區塊鏈的威力

最後,會奪走銀行員工作的不是只有AI。區塊鏈的技術也將可能對銀行的工作方式造成相當大的改變。而虛擬貨幣的出現,透過區塊鏈就能進行交易,因為海外匯款手續費大幅下降的關係,資金交易、支票、保證狀等交換業務也朝向電子化邁進,過去很多的業務也可能面臨消失。

請勿停留現狀

有些事情乍看之下或許離我們很遠,也不見得發生在我們身上,但如果一旦發生那就是措手不及的狀況,在現在資訊飛快發展的時代下,已經很難預料明天會發生什麼樣的事情,唯有盡早準備進行自身強化或調整才是明確的方向。如果你對於未來感到不安或是徬徨,更應該勇敢積極的走出去,拓展自己的視野,確立自身於新時代中的價值。

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