別小看零錢！金融新科技讓「找零」能夠自動存款、自動投資！

FinTech 最前線＝從銀行與新創企業的合作切身感受

活用IT的金融服務「 FinTech 」變得越來越貼近生活。銀行等傳統金融機構開始與擁有完全不同發想和技術的新創企業合作，改變金錢的流動，如經由電子化達到低成本的區域貨幣、將少量金額自動轉為投資或存款的APP、提高中小企業會計效率的會計軟體等。

• 區域貨幣、邁向電子化＝活化經濟重要一角

為了振興地方經濟而發行的區域貨幣正朝著電子化進行中。無需使用消費券或IC卡，以智慧型手機便可輕鬆付費。不僅如此，活用IT的金融服務「 FinTech 」也有助於安倍政府所目標的地方創生。

去年10月，長崎縣離島城市所組織的「島嶼共通區域貨幣發行委員會」將壹岐島和五島列島等地使用的「島得貨幣」進行了電子化。5000日幣可購得6張千圓的島得貨幣，從2013年開始發行紙幣。島得貨幣的電子化由展開e-Gift事業的giftee (東京)等公司負責提供系統服務。顧客只要打開智慧型手機的專用頁面，到加盟店家蓋上特殊的電子印章便支付完成。如此一來，店家只要繳納安裝印章的幾千日幣，不再需要商品券的發行費及管理費。

giftee的執行董事太田睦認為能夠減少25%的經費。島得貨幣至上個月底為止4個月的期間內共有1億3000萬日幣以上的使用量。掌握使用的人事時地物，未來將會利用分析結果進行觀光的推廣。　　另外也有打算透過支持網路虛擬貨幣交易的「區塊鏈」來低成本地導入安全結帳服務。去年11月，島根縣的山陰合同銀行對利用了區塊鏈的電子貨幣「GOUGIN COIN」進行了示範測試。開啟智慧型手機的專用APP，讓行員食堂的平板讀取QR code便可輕鬆完成付款。該銀行考慮建立實際應用的機制以促進地方經濟。開發系統公司Orb (東京)的執行長仲津正朗呼籲各地地方銀行連同地方企業一起發展區域貨幣。

• 何謂區塊鏈

它是一種由複數的電腦相互監視和承認網路上交易是否正確紀錄的機制，原本就是用來擔保「比特幣」轉帳紀錄正確性的中核技術。相較於一台電腦的中央管控，成本較低且不易受非正當入侵。預計應用於不動產登記等各項領域，也有人認為它是與1990年代所普及的網路相媲美的創新技術。

• 轉「找零」為存款、投資 ＝ 與帳戶和卡片綁定

在買東西時，將少額金錢自動轉為存款或投資的服務最近開始出現了。綁定銀行帳戶或信用卡等的利用資訊，持續累積實現「找零儲蓄」。像這樣利用IT的金融服務在日常生活中變得越來越熟悉。去年年末，NestEgg公司 (東京)開放使用儲蓄管理APP「finbee」，可讓客戶將銀行帳戶內的錢自動轉移到存款用帳戶，存款方式共有4種可供選擇。例如，若是使用從帳戶中扣款的「簽帳金融卡」，超過付款金額的零頭會作為「找零」被存起來。假設設定以1000日幣為單位進行付款，當要支付1980日幣時，會從銀行帳戶扣款2000日幣，在此狀況下，找零的20日幣就會轉存到存款用的帳戶裡。

另外，也可以與健康管理APP連動，當智慧型手機測量一天的步數達到目標時，設定好的金額便會轉存進存款帳戶。NestEgg公司的董事長田村榮仁表示想要再強化APP的機能，希望從存款到利用存款購買商品或服務皆能一手包辦。提供最佳資產結構自動提案服務「Robo Adviser」的WealthNavi公司(東京)，今年春天也開始將信用卡扣款零頭轉為投資用的服務。購物所累積下來的找零會以500日幣為單位自動投資於世界50國家中1萬1000種品牌的資產中。執行董事柴山和久強調「希望以自然的方式讓資產運用融入於日常生活中」。政府也敦促民眾進行長期積累的多元化投資，但在推廣年輕人投資基礎方面，如何降低心理障礙似乎會是一大關鍵。

• 中小企業「生產性革命」＝ 會計帳簿自動化

「 FinTech 」利用空間最大的，就屬中小企業的業務部門了。使用人工智慧 (AI)的會計軟體不僅可提高中小企業的會計效率，甚至會改變銀行的貸款習慣。大幅提升中小企業收益能力的「生產性革命」浪潮即將展開。

東京都內的新創企業freee所提供的會計軟體，可直接將公司銀行帳戶的支出、信用卡的交易紀錄分類，分析出公司的「財務報表」，帳單的發行和融資也在網路上便可完成。目前全國已有60萬以上的事務所在使用，大幅減輕了中小企業人手不足的負擔。然而，大多數中小企業積極使用IT的意識依然薄弱。根據中小企業廳的調查，在財務、會計方面利用會計軟體服務的中小企業停滯在9%，有將近7成的企業表示目前沒有使用會計軟體且未來也不打算使用。透過會計軟體進行的自動化也可能改善中小企業的融資。freee和最大的地方銀行橫濱銀行，以及網路專業的Japan Net銀行合作，開始提供客戶公司的會計數據，以審查無擔保貸款。

雖然一般融資重視表明「過去的數字」的財務報表，但freee的服務可以讓金融機構參考更接近公司實際情況的實時支付資訊。金融廳要求地方銀行退出依賴抵押和擔保的融資，判斷公司成長潛力的交易數據對於金融機構來說相當重要。針對向具有潛在未來的小企業提供貸款，freee的執行長佐佐木大輔認為金融機構除了進一步活用IT技術別無他法。

資料來源：時事通信社